This common money move costs retirement savers $45.5 billion in investment fees, earnings over 25 years

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andresr | E+ | Getty Images

Les roulements de l’IRA sont courants pour les personnes qui changent d’emploi, les retraités

Les investisseurs ont transféré 516,7 milliards de dollars des plans de travail aux IRA traditionnels en 2018, la dernière année pour laquelle des données sont disponibles. C’est près de 28 fois plus d’argent que la contribution aux IRA traditionnels cette année-là.

Une enquête Pew de 2021 a révélé que 46% des retraités récents ont transféré au moins une partie de leurs fonds de retraite professionnels dans un IRA, et 16% des quasi-retraités prévoient de le faire.

Un roulement peut ne pas être facultatif non plus : environ 15 % des plans 401 (k) ne permettent pas aux travailleurs de conserver des fonds dans le plan lorsqu’ils prennent leur retraite, selon une enquête menée par le Plan Sponsor Council of America, un groupe commercial.

Combien d’argent les frais de roulement de l’IRA peuvent coûter aux investisseurs

Le fonds “hybride” typique d’un plan 401 (k) est 0,19 point de pourcentage moins cher que le même fonds disponible pour les investisseurs IRA, selon l’étude Pew. (Un fonds hybride détient à la fois des actions et des obligations.)

Cette différence de frais, qui peut sembler négligeable, représente beaucoup d’argent sur de nombreuses années.

En utilisant ces chiffres, Pew estime que les investisseurs qui ont effectué un roulement en 2018 auraient collectivement perdu environ 980 millions de dollars en un an en raison de frais supplémentaires. Sur 25 ans, leurs pécules seraient réduits d’environ 45,5 milliards de dollars au total en raison des frais et des pertes de revenus, selon l’analyse. C’est juste à partir d’une seule année de renversements.

Le différentiel de frais typique dans les plans 401 (k) par rapport aux IRA est encore plus important pour les fonds d’actions et les fonds obligataires – 0,34 et 0,31 points de pourcentage, respectivement.

Les classes d’actions de fonds communs de placement ont des frais différents

L’analyse de Pew examine les frais en fonction des « catégories d’actions » des fonds communs de placement.

Fondamentalement, le même fonds peut avoir plusieurs catégories d’actions qui entraînent des frais différents, également appelés « ratio de dépenses ». Elles se divisent en deux camps de base : les actions « institutionnelles », qui comportent des minimums d’investissement plus élevés et sont généralement disponibles pour les employeurs et autres institutions ; et les actions “de détail” qui comportent des minimums inférieurs et sont généralement destinées aux investisseurs individuels.

Les actions institutionnelles ont généralement des frais moins élevés que les actions de détail.

L’étude Pew suppose qu’un épargnant 401 (k) investit dans la version institutionnelle d’un fonds commun de placement, tandis qu’un roulement serait vers la version de détail du fonds. L’étude estime comment un tel roulement pourrait avoir un impact sur les retraités individuels dans différentes circonstances.

Dans un exemple, une femme de 65 ans qui prend sa retraite avec 250 000 $ dans son 401 (k) se retrouverait avec environ 20 500 $ d’économies de moins à 90 ans en raison de frais de fonds IRA plus élevés, compte tenu de certaines hypothèses – une “perte significative pour un personne vivant avec un revenu fixe », indique l’étude.

Ces hypothèses comprennent : des frais annuels de 0,46 % et 0,65 % dans un 401(k) et un IRA, respectivement ; un taux de rendement annuel moyen de 5 %; et des retraits de compte de 1 000 $ par mois pour compléter les prestations de sécurité sociale.

Ce qu’il faut considérer avant de refinancer les fonds de retraite

Lorsque vous décidez de laisser des actifs dans un régime de retraite en milieu de travail ou de les transférer dans un IRA, de nombreux facteurs doivent être pris en compte :

  • Coût. Les frais ne seront pas toujours plus élevés dans un IRA par rapport à un plan 401(k). Tous les plans 401(k) n’utilisent pas des actions « institutionnelles » moins chères. De nombreux fonds IRA peuvent être moins chers que ceux de votre plan de travail. Ceux qui veulent rouler devraient rechercher des fonds avec des dépenses équivalentes ou inférieures par rapport aux fonds qu’ils possédaient dans leur 401 (k), a déclaré Pew.
  • Commodité. Les IRA peuvent servir de référentiel central pour la totalité ou la plupart de vos fonds de retraite, a déclaré Scott. Les personnes possédant plusieurs comptes 401 (k) peuvent transférer tout cet argent dans un seul IRA, ce qui peut être plus facile à gérer pour certains épargnants.
  • Souplesse. De nombreux plans 401 (k) peuvent ne pas offrir autant de flexibilité en matière de retrait d’argent que les retraités le souhaiteraient non plus. Par exemple, près de 31 % des plans 401(k) n’autorisaient pas les retraits partiels ou périodiques en 2020, selon l’enquête PCSA.
  • Possibilités d’investissement. Dans l’ensemble, les épargnants peuvent bénéficier de laisser de l’argent dans leur 401 (k) lorsqu’ils quittent un employeur s’ils sont satisfaits de leurs investissements, selon le rapport. Mais il convient également de noter que vos options d’investissement dans un 401 (k) sont limitées à celles que votre employeur et l’administrateur du régime ont sélectionnées. Avec un IRA, le menu est beaucoup plus large. Certains investissements de retraite comme les rentes sont également largement indisponibles pour les épargnants 401(k).

“Il y a certainement de nombreuses situations dans lesquelles un roulement aurait du sens”, a déclaré Scott.

« Le renversement [itself] n’est pas le problème”, a-t-il ajouté. “Il s’agit vraiment de comprendre quels sont les frais.”

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